בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים בוחנים אפשרות לקחת משכנתא גם בגילאים מתקדמים. אם בעבר היה נהוג לחשוב שמשכנתא מיועדת בעיקר לזוגות צעירים או למשפחות בתחילת דרכן, כיום המציאות שונה לחלוטין. עליית מחירי הדיור, הארכת תוחלת החיים והשינויים בשוק האשראי הובילו לכך שגם אנשים בגילאי 60, 70 ואף יותר פונים לבנקים ולגופי מימון במטרה לקבל משכנתא.
אחת השאלות הנפוצות ביותר בתחום היא האם ניתן לקבל משכנתא עד גיל 85. התשובה היא שבמקרים רבים הדבר אפשרי, אך האישור תלוי במספר גורמים כגון הכנסות הלווה, מצבו הפיננסי, אחוז המימון המבוקש ומדיניות הגוף המממן.
האם קיימת מגבלת גיל לקבלת משכנתא?
חשוב לדעת שאין בישראל חוק הקובע גיל מקסימלי לקבלת משכנתא. עם זאת, לכל בנק או גוף מימון קיימת מדיניות פנימית בנוגע לגיל הלווה ולגיל שבו תסתיים ההלוואה. ברוב המקרים, הבנקים בוחנים את גיל הלווה במועד סיום המשכנתא ולא במועד נטילתה.
למשל, אדם בן 65 המבקש משכנתא ל-20 שנה עשוי לקבל אישור, משום שההלוואה תסתיים בגיל 85. לעומת זאת, בקשה לתקופה ארוכה יותר עשויה להיבחן באופן מחמיר יותר או לדרוש פתרונות משלימים.
למי מתאימה משכנתא עד גיל 85?
משכנתא עד גיל 85 יכולה להתאים למגוון רחב של לווים. ישנם משפרי דיור המעוניינים למכור את דירתם הנוכחית ולעבור לנכס חדש, אך זקוקים למימון משלים לצורך ביצוע העסקה. אחרים מעוניינים לרכוש דירה להשקעה או נכס נוסף עבור המשפחה.
קיימים גם הורים המבקשים לסייע לילדיהם ברכישת דירה ראשונה באמצעות מינוף הנכס הקיים שבבעלותם. בנוסף, פנסיונרים רבים נהנים כיום מהכנסות יציבות מפנסיה, קצבאות או נכסים מניבים, ולכן יכולים לעמוד בתשלומי משכנתא גם בגיל מתקדם.
מה בודקים הבנקים לפני אישור המשכנתא?
כאשר מדובר בלווים מבוגרים, הבנקים בוחנים את הבקשה בצורה יסודית במיוחד. הגורם המרכזי הוא יכולת ההחזר החודשית. הבנק ירצה לוודא שהלווה מסוגל לעמוד בתשלומי המשכנתא לאורך כל תקופת ההלוואה, גם לאחר הפרישה מעבודה.
לצורך כך נבדקים מקורות ההכנסה הקיימים, לרבות פנסיה, הכנסות משכירות, קצבאות והכנסות נוספות. במקביל נבחנים גם חסכונות, קופות גמל, קרנות השתלמות, תיקי השקעות ונכסים נוספים שיכולים להעיד על יציבות פיננסית.
בנוסף, הבנק בודק את היסטוריית האשראי של הלווה. התנהלות תקינה בחשבון הבנק, היעדר חריגות משמעותיות ועמידה בהתחייבויות קודמות יכולים לשפר משמעותית את סיכויי האישור.
חשיבות ההון העצמי בגיל מבוגר
אחד הגורמים המשפיעים ביותר על אישור משכנתא עד גיל 85 הוא גובה ההון העצמי. ככל שהלווה מביא סכום גבוה יותר ממקורותיו האישיים, כך פוחת הסיכון עבור הגוף המממן.
במקרים רבים, לווים בגיל מבוגר מחזיקים בנכסים קיימים או בחסכונות משמעותיים שנצברו לאורך השנים. עובדה זו עשויה להקל על קבלת האישור ואף לשפר את תנאי ההלוואה והריביות המוצעות.
כיצד ניתן להגדיל את סיכויי האישור?
הדרך הטובה ביותר להגדיל את סיכויי קבלת המשכנתא היא להגיע מוכנים. מומלץ לרכז מראש את כל מסמכי ההכנסה, להציג תמונה פיננסית מלאה ולעבוד עם תכנון מסודר של גובה ההחזר החודשי הרצוי.
בנוסף, כדאי לבצע השוואה בין מספר בנקים וגופי מימון, מאחר שכל גוף פועל לפי קריטריונים שונים. לעיתים פנייה נכונה והצגת התיק באופן מקצועי עשויות להוביל לאישור בתנאים טובים משמעותית.
לסיכום
משכנתא עד גיל 85 היא בהחלט אפשרות קיימת עבור לווים רבים בישראל. למרות שהגיל מהווה שיקול עבור הבנקים, הוא אינו הגורם היחיד שנבחן. יכולת החזר, יציבות פיננסית, הון עצמי והתנהלות כלכלית תקינה הם הפרמטרים המשמעותיים ביותר בתהליך קבלת ההחלטה.
אורון ארנל – יועץ משכנתאות מלווה לקוחות בכל שלבי התהליך, החל מבדיקת הזכאות והיתכנות העסקה, דרך בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית ועד לניהול משא ומתן מול הבנקים, במטרה להשיג את תנאי המימון המתאימים ביותר לכל לקוח.
