הטעות היקרה: להתייחס למשכנתא כהחלטה חד פעמית
כשאנשים לוקחים משכנתא, רובם מתייחסים אליה כמו לנישואים קתוליים – התחייבות לכל החיים שאי אפשר לשנות. הם חותמים על החוזה, מגדירים את ההחזר החודשי, ופשוט ממשיכים לשלם במשך 20, 25 או 30 שנה מבלי לחשוב על זה יותר מדי. זו אחת הטעויות היקרות ביותר שמשפחות עושות בניהול הכספים שלהן. מניסיוני כמנהל בכיר לשעבר במחלקת משכנתאות בבנק, ראיתי משפחות רבות שאיבדו עשרות ואף מאות אלפי שקלים בגלל התפיסה הזו. המשכנתא היא מוצר פיננסי דינמי, בדיוק כמו תיק השקעות, חשבון חיסכון, או פוליסת ביטוח. ובתור שכזו, היא דורשת תשומת לב מעת לעת.
כיצד שינויים בשוק משפיעים על המשכנתא שלכם
שוק המשכנתאות, כמו כל שוק פיננסי אחר, הוא דינמי ומשתנה כל הזמן. ריביות עולות ויורדות, תנאי השוק משתנים, ומדיניות הבנקים מתעדכנת בהתאם. השינויים האלה יכולים ליצור הזדמנויות משמעותיות למי שער להן. לדוגמה, בתקופות מסוימות הבנקים מציעים תנאים מיוחדים למחזור משכנתאות כדי למשוך לקוחות חדשים. בתקופות אחרות, שינויים בריבית הבסיסית במשק יכולים להשפיע על כדאיות המעבר בין מסלולים שונים. המשכנתא שלקחתם לפני חמש שנים התבססה על תנאי השוק של אז. אבל השוק של היום שונה לחלוטין, ויש סיכוי טוב שקיימים תנאים שיכולים להיטיב איתכם.
איך שינויים בחיים האישיים משפיעים על כדאיות המשכנתא
לא רק השוק משתנה – גם החיים שלנו משתנים. קידום בעבודה, שינוי במצב המשפחתי, או ירושה לא צפויה הם רק חלק מהשינויים שיכולים להשפיע על האופן שבו כדאי לכם לנהל את המשכנתא. למשל, אם ההכנסה שלכם עלתה משמעותית מאז שלקחתם את המשכנתא, ייתכן שכדאי לכם לקצר את תקופת ההחזר כדי לחסוך בריביות. או להיפך – אם נוספו ילדים למשפחה והוצאות המחיה עלו, אולי כדאי לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר כדי להקטין את ההחזר החודשי. המשכנתא צריכה להתאים למצב החיים הנוכחי שלכם, לא למצב שהיה לפני חמש או עשר שנים.
מתי כדאי לבדוק מחדש את המשכנתא שלכם
בניגוד לתיק השקעות שכדאי לבדוק מדי חודש, או לחשבון העו"ש שרובנו בודקים כמעט מדי יום, המשכנתא דורשת תשומת לב בתדירות נמוכה יותר. ככלל אצבע, כדאי לבחון את המשכנתא שלכם לפחות פעם בשנתיים-שלוש, וכמובן בכל פעם שיש שינוי משמעותי בתנאי השוק או במצב האישי שלכם. שינויים משמעותיים בריבית במשק, הכרזות של הבנקים על מבצעים מיוחדים, שינוי בהכנסה שלכם, או שינוי במצב המשפחתי – כל אלה הם סימנים שכדאי לבדוק אם יש מקום למחזור או שינוי תנאים.
היתרון של עבודה עם יועץ משכנתאות מקצועי
כאן נכנס לתמונה היתרון הגדול של עבודה עם יועץ משכנתאות מקצועי. בעוד שרוב האנשים לא עוקבים באופן שוטף אחרי שוק המשכנתאות (ולמען האמת, גם לא צריכים לעשות זאת), יועץ מקצועי נמצא בשוק כל הזמן, מכיר את המגמות, את ההזדמנויות, ואת הדקויות שיכולות לחסוך לכם הרבה כסף. יועץ טוב יודע מתי כדאי לפנות אליכם ולהציע לבחון מחדש את המשכנתא שלכם, יכול להציג בפניכם את האפשרויות השונות, ולעזור לכם לקבל החלטה מושכלת. במקרים רבים, החיסכון שנובע ממחזור נכון של המשכנתא גדול בהרבה מהעלות של ייעוץ מקצועי.
הצעד הבא: בדיקה מדויקת של המשכנתא שלכם
אם עברו שנתיים או יותר מאז שלקחתם את המשכנתא שלכם, או מאז שבחנתם אותה לאחרונה, זה הזמן לבדוק אם יש מקום לשיפור. הבדיקה היא פשוטה וכוללת ניתוח של תנאי המשכנתא הנוכחית, בחינה של האלטרנטיבות בשוק, והתאמה של הפתרון המיטבי למצב שלכם. במקרים רבים, הבדיקה הזו יכולה להוביל לחיסכון של אלפי שקלים בשנה, וגם לשקט נפשי ידיעה שהמשכנתא שלכם מטופלת בצורה הטובה ביותר.
