מסע אל הבית – איך להפוך סירוב משכנתא להזדמנות

דלת נטרקת. פקיד הבנק מניד בראשו לשלילה

"מצטער," הוא אומר, "אנחנו לא יכולים לאשר את המשכנתא שלכם." ברגע זה, החלום על בית משלכם נראה רחוק מתמיד. אבל אני, אורון ארנל, יועץ משכנתאות עם 15 שנות ניסיון בניהול מחלקת משכנתאות בבנק מוביל, כאן כדי לומר לכם – זה לא הסוף של הסיפור. זו רק ההתחלה של מסע חדש.

במהלך הקריירה שלי, ראיתי מאות לקוחות שעמדו בדיוק במקום שבו אתם נמצאים עכשיו. מבולבלים, מתוסכלים, ולא בטוחים לאן לפנות. אבל ראיתי גם איך, עם הכוונה נכונה וקצת עבודה קשה, אותם לקוחות הפכו את הסירוב להזדמנות ובסופו של דבר השיגו את המשכנתא שרצו.

בואו נתחיל בלהבין למה בנקים בכלל מסרבים לתת משכנתא

זה לא אישי, באמת. הבנקים פשוט מסתכלים על שלושה דברים עיקריים: עליכם (הלקוח), על הנכס, ועל העסקה בכללותה. הם רוצים לדעת שיש לכם את היכולת להחזיר את ההלוואה, שהנכס שווה את הכסף, ושהעסקה הגיונית מבחינה כלכלית.

אז מה קורה כשמקבלים סירוב?

הדבר הראשון שאני אומר ללקוחות שלי הוא – קחו נשימה עמוקה. זה מתסכל, אני יודע. אבל זה לא סוף העולם. הצעד הבא הוא להבין בדיוק למה סירבו לכם. לפעמים הסיבה שהבנק נותן היא לא הסיבה האמיתית או המלאה. זה המקום שבו המומחיות שלי נכנסת לתמונה.

כשלקוח חדש מגיע אליי אחרי סירוב, אני מתחיל בניתוח מעמיק של המצב שלו. אני בודק את כל המסמכים, מנתח את דו"ח האשראי, ומסתכל על התמונה הכוללת של המצב הפיננסי. לפעמים אני מגלה דברים שהלקוח בכלל לא ידע עליהם – הכנסות שלא דווחו כראוי, או בעיות ישנות בדו"ח האשראי שאפשר לתקן.

אחרי שיש לנו תמונה ברורה של המצב, אנחנו מתחילים לבנות תוכנית פעולה. זה יכול לכלול כל מיני דברים – שיפור דירוג האשראי, הגדלת ההכנסות, הקטנת הוצאות, או אפילו שינוי בסוג הנכס שאתם מחפשים. לכל לקוח יש מצב ייחודי, ולכן כל תוכנית היא מותאמת אישית.

אחד הדברים שאני הכי אוהב בעבודה שלי הוא לראות את השינוי שקורה ללקוחות שלי לאורך התהליך. בהתחלה הם מגיעים מתוסכלים ומיואשים, אבל ככל שאנחנו מתקדמים, אני רואה איך הביטחון שלהם חוזר. הם מתחילים להבין שיש להם שליטה על המצב הפיננסי שלהם, ושעם קצת עבודה קשה, הם יכולים להשיג את המטרות שלהם.

כמובן, לפעמים משכנתא רגילה פשוט לא אפשרית באותו רגע

אבל גם אז, יש אפשרויות. אני תמיד מספר ללקוחות שלי על חלופות כמו משכנתא משולבת, מימון חוץ-בנקאי, או אפילו שכירות עם אופציה לרכישה. כל אחת מהאפשרויות האלה יכולה להיות גשר שיוביל אתכם בסופו של דבר אל הבית שאתם חולמים עליו.

אחד הסיפורים שאני הכי אוהב לספר הוא על משפחת כהן (שם בדוי כמובן). הם הגיעו אליי אחרי שלושה סירובים מבנקים שונים. היו להם חובות, דירוג אשראי נמוך, והם היו בטוחים שהם לעולם לא יוכלו לקנות בית. עבדנו יחד במשך שישה חודשים – סידרנו את החובות, שיפרנו את דירוג האשראי, ובנינו תיק פיננסי חזק. היום? הם גרים בבית החלומות שלהם, עם משכנתא בתנאים טובים.

אני יודע שהדרך יכולה להיראות ארוכה ומפחידה

אבל אני גם יודע, מניסיון של 15 שנה בתחום, שעם סבלנות, התמדה, וקצת עזרה מקצועית, כמעט כל אחד יכול להשיג את המשכנתא שהוא צריך.

זה לא תמיד קל. לפעמים צריך לעשות שינויים קשים – לצמצם הוצאות, אולי לדחות את הרכישה בכמה חודשים כדי לחסוך יותר. אבל בסוף, כשאתם מקבלים את המפתחות לבית החדש שלכם, כל המאמץ שווה את זה.

אז אם קיבלתם סירוב למשכנתא, אל תתייאשו

זכרו שזה לא סוף הדרך, אלא רק תחנה בדרך אל המטרה. עם הכוונה נכונה, תכנון מדויק, והרבה נחישות, אפשר להפוך כל סירוב להזדמנות. ואני כאן כדי ללוות אתכם בכל צעד בדרך.

כי בסופו של דבר, מדובר ביותר מסתם משכנתא. מדובר בבית. במקום שבו תגדלו את הילדים שלכם, תחגגו את החגים, תיצרו זכרונות. ואין דבר שמשמח אותי יותר מאשר לעזור ללקוחות שלי להגשים את החלום הזה.

אז אם אתם עומדים מול סירוב, או אפילו אם אתם רק מתחילים לחשוב על רכישת בית, אל תהססו לפנות. יחד, נוכל לבנות תוכנית שתוביל אתכם אל הבית שתמיד חלמתם עליו. כי עם קצת עזרה וכוונה נכונה, כל חלום יכול להפוך למציאות.